Когда срок очередного платежа по займу приближается, а нужной суммы нет, перед заёмщиком возникает вопрос: как избежать просрочки и не испортить кредитную историю? В таких случаях помогает пролонгация займа. Это инструмент, который даёт возможность продлить срок действия договора, сохранить финансовую репутацию и избежать штрафов.
В этом материале эксперты Credexa разбирают, как работает пролонгация, какие виды существуют, на какой срок её можно оформить, какие действуют условия, могут ли отказать и что будет, если долг не вернуть уже после продления.
Что такое пролонгация займа
Это продление срока возврата займа по согласованию сторон, оформляемое до наступления просрочки. По сути, это дополнительное время, которое заёмщик получает, чтобы погасить долг и не нарушить условия. При этом сохраняется сумма долга и процентная ставка, а новый срок фиксируется в дополнительном соглашении.
Инструмент позволяет заёмщику избежать штрафов и сохранить положительную кредитную историю. Важно помнить: процедура не отменяет обязательства вернуть долг, а лишь переносит дату платежа.
Чем отличается реструктуризация от пролонгации
Между продлением займа в МФО и мерами, которые предлагает банк по кредиту, есть принципиальные различия. Различаются как скорость оформления, так и сами правовые подходы к изменению обязательств.
В банке обычно применяют инструменты реструктуризации, рефинансирования и кредитных каникул — такие меры предполагают изменение условий кредитного договора, часто включают перерасчёт платежей на весь срок. Для их получения банк, как правило, требует подтверждающие документы (справки о доходах, медицинские справки, иные бумаги). Процесс занимает больше времени, но в перспективе может снизить стоимость обязательств и дать более устойчивый результат по кредиту.
Пролонгация — это разновидность реструктуризации. В микрофинансовых организациях она часто носит краткосрочный характер: это оперативное продление срока или заключение дополнительного соглашения, которое оформляют быстро через личный кабинет или офлайн. При этом ставка обычно сохраняется (более высокая по сравнению с банковской), а переплата за счёт дополнительных дней увеличивается.
Наконец, реструктуризация или каникулы в банке при корректном оформлении редко отражаются негативно на кредитной истории. А вот пролонгации в микрофинансовых организациях могут сигнализировать о проблемах с платёжеспособностью, ухудшить кредитный профиль заёмщика.
Виды пролонгации
Микрофинансовые организации могут применять разные схемы, но на практике встречаются три вида:
- Автоматическая пролонгация. Заранее указано, что при отсутствии нужной суммына карте заёмщика договор продлевается автоматически. При этом списывают проценты за продлённый период.
- По заявлению. Заёмщик самостоятельно обращается в компаниючерез личный кабинет, сайт, электронную почту или офис. После рассмотрения заявки подписывают дополнительное соглашение, в котором фиксируют новые сроки и условия.
- Смешанный вариант. Некоторые МФО допускают автоматическую пролонгациютолько после подтверждения клиента, устанавливают комбинацию автоматической и ручной активации услуги.
Выбор формата зависит от политики конкретной компании. Автоматическая пролонгация экономит время, но может привести к переплатам, если заёмщик не отслеживает движение средств. Активировать услугу по заявлению безопаснее: это позволит заранее рассчитать проценты и уточнить срок.
Срок действия пролонгации
Это ключевой параметр, влияющий на итоговую сумму процентов. Обычно он составляет от нескольких дней до месяца, но организации вправе устанавливать собственные лимиты.
Многие МФО разрешают отложить оплату на 7–14 дней. Если заёмщик уверен, что за это время сможет внести платёж. При этом допускаются и повторные итерации, но не бесконечно: по закону микрофинансовые организаций ограничивают количество таких операций пятью в течение одного года.
Если запросить продление на срок, превышающий установленный, компания может отказать. Также обычно нельзя продлить займ после того, как уже возникла просрочка — в таком случае речь идёт о реструктуризации долга.
Как и в каких случаях прописывается пролонгация?
Чтобы услуга действовала законно, она должна быть прямо указана в договоре займа или в правилах. Обычно условия прописывают в следующих разделах:
- в основном тексте;
- в приложении, где указаны срок, процентыи комиссия;
- в правилах обслуживания на сайте;
- в разделе об автоматическом списании с карты.
Пролонгация чаще всего включается как стандартная опция для всех заёмщиков. Если условия заранее не прописаны, компания не имеет права применять её без согласия клиента. Важно ознакомиться с пунктами договора перед подписанием: иногда автоматическое продление займа прописывают мелким шрифтом, и клиент узнаёт о нем только после списания.
Что делать, если пролонгация не прописана, но нужна?
Иногда заёмщик понимает, что не может вовремя вернуть нужную сумму, но в договоре нет упоминания о пролонгации. В этом случае стоит действовать заранее:
- Связаться с организацией, уточнить возможность продления.
- Подать заявление с просьбой заключить дополнительное соглашение. Предоставить объяснение причин — болезнь, задержка зарплаты, потеря дохода.
- При необходимости обсудить частичное погашение процентов.
- Сохранить переписку или подтверждение обращения, чтобы избежать споров.
Если организация отказывает, можно запросить письменное объяснение. Иногда компании готовы пойти навстречу при условии своевременной оплаты процентов ранее.
Условия пролонгации
Условия пролонгации строго не регламентированы законом, поэтому у разных МФО могут различаться. Обычно перечень условий включает:
- оплатить все начисленные процентына момент подачи заявки;
- сохранить текущую процентнуюставку и условия;
- не допускать просрочек по платежам;
- согласовать срок(обычно от 7 до 30 дней);
- убедиться, что лимит таких операций не превышен;
- в некоторых случаяхоплатить фиксированную комиссию за активацию услуги.
Например, клиент МФО оформил займ на 15 000 ₽ на 14 дней. За два дня до срока он понял, что не успевает внести платёж, и запросил пролонгацию на 10 дней. Он оплатил проценты прошедшего периода, и договор продлили без штрафов. Процентная ставка осталась прежней, а тело займа не изменилось.
Закон также ограничивает переплату. Общая сумма процентов, штрафов и комиссий по займам сроком до одного года не может превышать 130% от первоначальной суммы займа. Это правило распространяется на все МФК и МКК, зарегистрированные в государственном реестре.
Может ли МФК или МКК отказать в продлении микрозайма?
Да, в увеличении срока возврата займа могут отказать. Такое решение не нарушает закон, если оно основано на условиях договора. Причины отказа могут быть следующими:
- у заёмщика уже есть просрочка по текущему займу;
- количество допустимых операций в год исчерпано;
- ранее неоднократно нарушались условиядоговора;
- внутренние правила не предусматривают услугу по конкретному продукту;
- заёмщик не оплатил проценты, начисленные к моменту запроса.
Отказ не является нарушением — закон не обязывает организацию продлевать займы по просьбе клиента. Однако заёмщик имеет право запросить официальный ответ и узнать причину отказа. В некоторых случаях предлагают альтернативу — реструктуризацию долга или оформление нового займа на более выгодных условиях.
Что будет, если вы всё-таки не вернули деньги и после пролонгации?
Если заёмщик не возвращает деньги в новые сроки, последствия будут такими же, как и при обычной просрочке, но с увеличением суммы долга. Возможные меры:
- начисление штрафов и пеней в соответствии с условиямидоговора;
- передача задолженности коллекторам;
- ухудшение кредитнойистории, снижение рейтинга;
- подача иска в суд, взыскание долга через приставов;
- арест счетов, имущества ;
- увеличение суммыдолга за счёт процентов, штрафных санкций.
Если договором предусмотрено, например, начисление неустойки 0,1 % за каждый день просрочки, эта ставка применяется после окончания срока пролонгации. МФО также вправе взыскивать до 20% неустойки годовых за нарушение сроков возврата. В случае судебного взыскания долг может быть списан со счёта заёмщика.
Заключение
Пролонгация займа — удобный инструмент, если временно нет возможности внести платёж вовремя. Она помогает сохранить кредитную историю, избежать штрафов и лишнего давления со стороны кредиторов.
Важно помнить, что это не освобождение от обязательств, а лишь перенос даты платежа. Чтобы процедура не превратилась в дополнительный долг, необходимо внимательно читать договор, следить за сроками, заранее уведомлять о проблемах.
