Финансовые трудности, срочные траты или потребность закрыть старые обязательства часто подталкивают людей брать несколько займов подряд. Кто-то набрал кредитов банке, у кого-то — активные микрозаймы в МФО, а кто-то одновременно подает заявки сразу в несколько организаций, надеясь получить деньги быстрее. В итоге возникает логичный вопрос: сколько займов можно взять одному человеку одновременно и есть ли вообще ограничения?
В данном материале эксперты компании Credexa подробно объяснят, сколько займов можно взять, как банки и МФО проверяют клиентов и от чего зависит допустимое количество долгов. Мы расскажем, чем одновременная подача заявок в разные кредитные организации отличается от последовательного оформления займов, а также какие последствия могут возникнуть, если попытаться набрать много долгов сразу.
Материал будет полезен тем, кто имеет непогашенные кредиты, планирует подать новые заявки и хочет заранее оценить риски для своей финансовой ситуации.
Как банки и МФО узнают, сколько у вас кредитов
До сих пор некоторые заёмщики считают, что одновременная подача нескольких заявок в разные банки и МФО повышает шансы на получение денег. У них есть ошибочное убеждение, что если подать заявки в разные организации в один день, то никто из потенциальных кредитодателей об этом не узнает. Но на практике это не так.
Основной источник информации для кредитора — кредитная история заёмщика. При подаче заявки заявитель даёт согласие на получение информации из бюро кредитных историй (БКИ) — специализированных организаций, в которые банки и МФО отправляют данные. Если кредитор хочет проверить надёжность клиента, он отправляет туда запрос.
В ней отражаются:
- все действующие обязательства, включая кредитные карты и лимиты по ним;
- даты оформления и сроки;
- суммы задолженностей;
- наличие просрочек и закрытия обязательств;
- факты подачи и результаты рассмотрения заявок.
Банки и МФО получают данные из БКИ практически в режиме реального времени. Даже если вы подали несколько заявок одновременно, информация о них может появиться в базе в этот же день. Поэтому скрыть наличие других кредитов или микрозаймов практически невозможно.
Кроме того, при рассмотрении заявки анализируют:
- уровень дохода клиента;
- общую финансово нагрузку;
- дисциплину погашения за последние годы;
- наличие обращений за повторными займами.
Можно ли взять сразу несколько займов
С точки зрения закона — да, можно. В российском законодательстве до настоящего времени не было прямого ограничения по количеству займов, которые может взять один человек одновременно. Банки и МФО при одобрении заявок ориентировались на долговую нагрузку, кредитную историю клиента и свои внутренние регламенты. Но с 2026 года всё изменится. С 1 октября МФО запрещено выдавать новый микрозайм, если у клиента уже есть два непогашенных кредита (займа) с полной стоимостью обслуживания выше 200% годовых.
На практике уже сегодня многие организации с осторожностью рассматривают заявки клиентов, имеющих несколько непогашенных обязательств. Некоторые готовы выдавать займы клиентам, у которых есть другие финансовые обязательства, если их доход позволяет обслуживать долг. Другие отказывают уже при наличии 2–3 активных кредитов.
Важно понимать: возможность взять несколько займов не означает, что это финансово безопасно. Чем больше обязательств, тем выше риск просрочек, ухудшения кредитной истории и отказов в будущем.
От чего зависит допустимое количество займов
Количество займов, которое может в настоящее время получить заёмщик, определяется не фиксированным числом, а совокупностью факторов. Клиенту одобрят заявку, если будет уверенность в возврате долга.
Основные параметры оценки:
- Доход заявителя. Кредиторы смотрят, хватает ли дохода, чтобы платить по всем обязательствам. Если после всех платежей у клиента остаётся минимальная сумма, вероятность одобрения резко снижается.
- Финансовая нагрузка. Обычно считается безопасным, если платежи по кредитам не превышают 30–40% дохода. Всё, что больше, воспринимается как риск.
- Кредитная история. Если она положительная, без просрочек за последние годы, шанс получить займы выше. При наличии проблем даже один новый кредит может быть недоступен. МФО лояльнее, чем банки, относятся к рассмотрению заявок, но и у них есть внутренние регламенты оценки рисков. Шанс получить одобрение при просрочке есть, многое будет зависеть от сопутствующих факторов. Если клиент до этого уже брал заём и вовремя его вернул, вероятность одобрения следующего значительно возрастает.
- Сроки и суммы. Короткий срок и небольшая сумма повышают вероятность одобрения. Длинные обязательства и крупные суммы — снижают.
Банки и микрофинансовые организации по-разному оценивают клиентов. Вероятность одобрения новой заявки при наличии действующих кредитных обязательств в МФО выше, но и условия могут быть жёстче.
Чем отличается одновременное оформление займов от последовательного
Одновременное оформление — ситуация, при которой человек подаёт заявки в несколько организаций практически в один день. Последовательное — когда новые займы берутся после частичного или полного погашения предыдущих.
Одновременная подача нескольких заявок в разные организации — не лучшее решение. Его негативные последствия:
- отражение в кредитной истории;
- рост количества запросов от кредиторов;
- ухудшение отношения к клиенту;
- более высокий риск отказов.
Если кредитор видит срочные обращения клиента в разные организации, он может заподозрить того в бедственном финансовом положении и негативно оценить его возможность своевременно вернуть долг.
Последовательное оформление:
- кредиторы видят дисциплину заёмщика;
- проще контролировать сроки и суммы;
- ниже риск финансовых проблем;
- выше доверие со стороны кредитодателей.
С точки зрения долгосрочных последствий и собственной финансовой безопасности последовательный подход гораздо предпочтительнее.
Как банки и МФО относятся к тем, кто берёт много займов одновременно
Большое количество активных займов — тревожный сигнал для кредиторов. Для банковских структур такие клиенты часто выглядят как финансово нестабильные, особенно если речь идёт о микрозаймах.
МФО относятся к таким заёмщикам лояльнее, но тоже оценивают риски. Если клиент постоянно берёт очередные займы, не закрывая предыдущие, организация может:
- уменьшить сумму займа ;
- сократить срок;
- ухудшить условия — повысить ставку, потребовать обеспечение;
- полностью отказать.
Аналогично кредитные организации обращают внимание, сколько ещё займов клиент пытался получить за короткий период. Массовые заявки в один день почти всегда снижают шансы на одобрение.
Какие могут быть последствия, если взять несколько финансовых обязательств разом
Если клиенту одобрили выдачу сразу нескольких займов, с правовой стороны нарушений нет. Но такими действиями он может загнать себя в долговую яму, выбраться из которой будет проблематично. А со временем проблема только усугубится, потому что значительную часть дохода придётся тратить на обслуживание долгов.
Основные риски:
- Рост финансовой нагрузки. Даже небольшие суммы в совокупности превращаются в серьёзный ежемесячный платёж.
- Просрочки. Чем больше обязательств, тем выше вероятность забыть про срок или не успеть вовремя внести деньги.
- Ухудшение кредитной истории. Просрочки и частые заявки ухудшают историю на годы вперёд.
- Отказы в будущем. Даже при стабильном доходе вам могут не одобрить новые кредиты.
- Проблемы во взаимоотношениях с кредиторами. При систематических просрочках последуют звонки, письма, общение с коллекторами и судебные разбирательства.
Как действовать разумно?
Формально один человек может взять несколько займов одновременно, но фактически допустимое количество зависит от дохода, кредитной истории, финансовой нагрузки и политики кредитной организации.
Эксперты Credexa рекомендуют:
- не брать на себя новые кредитные обязательства без реальной необходимости;
- заранее оценивать финансовую нагрузку с учётом всех доходов и обязательных ежемесячных платежей;
- внимательно изучать условия и сроки кредитования;
- прежде чем снова подать заявку, погасить по возможности мелкие задолженности;
- при потенциальном риске просрочки заранее предупредить кредитора и договориться о продлении срока возврата или иных способах решения проблемы;
- помнить, что каждый новый долг влияет на будущие решения кредиторов.
Разумный подход к заимствованию помогает сохранить финансовую стабильность, репутацию надёжного, добросовестного заёмщика, получать заёмные средства на выгодных условиях и избежать серьёзных проблем в будущем.
