Как закрыть все свои займы

20.10.2025 Время чтения: 7 минут

577

Многие из нас сталкиваются с ситуацией, когда долгов становится слишком много. По данным ЦБ РФ, более половины заёмщиков в России имеют сразу несколько кредитных обязательств – от двух и более.

Причины высокой закредитованности могут быть разными: низкие доходы, рост цен, непредвиденные траты, отсутствие финансовых накоплений. Человек берёт сначала кредит на крупную покупку, потом микрозайм на «дотянуть до зарплаты», затем использует кредитные карты для ежедневных покупок товаров повседневного спроса или погашения других долгов.

Один кредит в банке, потом микрозаймы в МФО, использование кредитных карт — и в какой-то момент вы понимаете, что ежемесячные платежи поглощают значительную часть дохода, а долговая нагрузка становится непосильной. В ход идут новые займы, чтобы перекрыть старые — так формируется долговая спираль. В итоге заёмщик сталкивается с проблемами: регулярные просрочки, штрафы, звонки коллекторов, ухудшение кредитной истории и даже риск суда.

Важно понимать: долговая яма не возникает за один день, но и выбраться из неё возможно, если действовать правильно. Эксперты компании Credexa подготовили подробное руководство, где рассказывают:

какие займы стоит гасить в первую очередь;
какие способы помогут справиться с долговой нагрузкой;
как использовать рефинансирование и реструктуризацию;
в каких случаях имеет смысл банкротство;
какие ошибки совершают заёмщики чаще всего и как их избежать.

Материал будет полезен всем, кто столкнулся с тяжелой долговой нагрузкой, имеет кредиты, микрозаймы или долги в МФО, а также тем, кто хочет заранее знать, как действовать в сложных финансовых ситуациях.

Когда пора начинать беспокоиться, что долгов слишком много

Обычно люди понимают, что долгов стало слишком много, когда начинают жить «от кредита до кредита». Главный признак — вы перестаёте контролировать свои финансы. Вы замечаете, что:

Каждый месяц платите больше половины зарплаты только по кредитами микрозаймам.
Вам приходится занимать деньги у друзей или брать новые микрозаймы для погашения старых.
Вы вынуждены занимать деньги, чтобы оплатить коммунальные услуги или купить продукты.
Не можете оплатить все обязательства вовремя, поэтому у вас регулярно образуются просрочки.
Вы перестаёте различать суммы и условия кредитов, теряетесь в данных.
Звонки кредиторов, коллекторов и СМС о задолженности стали ежедневными.

Если вы узнали себя хотя бы в двух-трёх пунктах из перечисленных, значит, ситуация критическая. Чем раньше вы начнете действовать, тем выше шансы погасить задолженность без суда и банкротства.

Оцените свою долговую нагрузку

Первый шаг — трезво оценить масштабы проблемы. Для этого составьте таблицу, куда внесите:

все кредиты и микрозаймы;
сумму долга;
процентную ставку;
ежемесячный платёж;
срок погашения.

Подсчитайте общий размер задолженности и сумму всех платежей. Сравните её с вашим чистым доходом. Финансовые эксперты советуют: безопасный уровень долговой нагрузки — не более 30–35% от дохода. Если вы отдаёте больше половины, ситуация критическая.

Прекратите брать в долг

Когда денег не хватает, возникает соблазн оформить новый займ. Особенно легко это сделать в МФО, где решения принимаются онлайн за пять-десять минут. Но это замкнутый круг: новые кредиты не уменьшают старые долги, а только увеличивают общую сумму.

Решение: поставьте себе жесткое правило — больше не брать деньги в долг, пока не погашена хотя бы часть текущих обязательств. Даже если кажется, что «один микрозайм спасет», при высокой долговой нагрузке он может только ухудшить ситуацию.

Отследите свои траты

Чтобы найти лишние деньги на погашение займов, нужно понять, куда уходит доход. Попробуйте месяц вести учёт всех расходов:

фиксируйте даже мелкие траты (кофе, такси, перекусы);
выделяйте обязательные и необязательные расходы;
анализируйте, какие покупки можно сократить.

Пример: если вы тратите 300 рублей в день на перекусы и кофе, это почти 9 000 в месяц. Этой суммы хватило бы, чтобы закрыть один микрозайм в МФО или внести досрочный платёж по кредиту.

Займитесь бюджетом и планируйте расходы

Финансовые проблемы часто возникают из-за отсутствия бюджета. Без него легко потратить деньги на мелочи, а потом вам не хватает на обязательные траты.

Составьте простой план:

распределите финансы по категориям —жильё, питание, транспорт, кредиты;
оставьте часть на непредвиденные расходы;
всё лишнее направляйте на досрочное погашение кредитов и займов.

Совет: используйте «конвертный метод» — разделите доход на конверты (или счета в приложении) и не выходите за рамки.

Тратьте меньше, чем планируете

Экономия не должна быть чрезмерной, но сокращение расходов на 10–15% реально для каждого. Простые примеры:

Ездите чаще на общественном транспорте вместо такси.
Готовьте еду дома вместо того, чтобы заказывать доставку.
Покупайте продукты по акциям и заранее планируйте меню.

Чтобы закрывать займы быстрее, нужно внедрить привычку тратить меньше, чем планировали. Например:

на продукты выделили 20 000 рублей, постарайтесь потратить 18 000;
на развлечения планировали 10 000 —потратьте 7 000.

Сэкономленные средства сразу направляйте на досрочное погашение — это ускорит закрытие долга и сократит переплату по процентам.

Составьте план: как решить проблему с долгами

Погашение долгов должно быть системным. Важно не только экономить, но и систематизировать выплаты. Без чёткого плана долги будут копиться хаотично. Существует несколько эффективных методов.

Метод снежного кома

Сначала закрываются самые маленькие долги. Например, у вас есть микрозайм на 5 000 рублей, кредитная карта на 50 000 рублей и кредит в банке на 200 000 рублей. Погашая микрозайм, вы быстро видите результат и освобождаете средства для дальнейших платежей.

Плюсы такого метода: быстрый психологический эффект, который даст ощущение прогресса и освободит деньги для следующих выплат.

Минусы: переплата по процентам может быть выше.

Метод лавины

В этом случае приоритет у займов с самой высокой ставкой. Если у вас есть микрозайм под 80% годовых и банковский кредит под 18%, начинать нужно с микрозайма.

Плюсы: экономия на процентах.

Минусы: психологически тяжелее, потому что сначала придётся закрывать большие суммы.

Метод снежинки

Любая появившаяся дополнительная сумма дохода — премия, подработка, фриланс, возврат долга от знакомых — сразу идёт на погашение. Это гибкий способ, который ускоряет процесс и помогает сократить просрочки. Метод хорошо работает в сочетании с комом или лавиной и значительно ускоряет процесс избавления от долгов.

Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование — объединение нескольких кредитов и/или займов в один новый с более выгодными условиями. Например, вместо трёх кредитов в разных банках вы получаете один.

Плюсы:

меньше платежей и проще учёт;
можно снизить процентную ставку, увеличить сроки уменьшить ежемесячный платёж.

Минусы:

нужна положительная кредитная история;
банк проверяет доходы и данные;
иногда общая переплата увеличивается из-за продления срока.

Запросите в банке возможность реструктуризировать долг

Если рефинансирование недоступно, стоит попросить реструктуризацию. Вам могут:

уменьшить ежемесячный платёж;
продлить срок погашения;
предоставить кредитные каникулы — отсрочку по выплатам на несколько месяцев.

Например, если банк продлит срок погашения, это снизит ежемесячную долговую нагрузку и позволит избежать просрочек. А значит — поможет избежать штрафных санкций и дополнительных расходов, с этим связанных.

Продайте ненужные вещи

Многие семьи хранят десятки вещей, которыми никогда не пользуются. Продажа старой техники, одежды или мебели может принести несколько тысяч, а иногда — и десятков тысяч рублей. Эти деньги можно внести на погашение микрозаймов, где проценты наиболее высокие. Благо, во времена интернета найти покупателей можно практически на любую вещь. Достаточно разместить объявление на популярных интернет-площадках типа Авито, Юлы и прочих, аналогичных им.

Рассматривайте способы зарабатывать больше

Дополнительный доход — ключ к быстрому закрытию долгов. Попробуйте:

искать подработку в выходные;
работать на фрилансе;
монетизировать хобби (ремонт, кулинария, рукоделие);
сдавать в аренду автомобиль, дачу, гараж или иное имущество, находящееся в собственности семьи.

И помните: каждая дополнительная сумма заработка ускоряет освобождение от долгов.

Радикальный метод: подайте на банкротство

Если общая сумма долгов больше 500 000 рублей, а платить нечем, можно обратиться в суд и признать себя банкротом. Сделать это можно во внесудебном порядке и при меньшей сумме задолженности — от 25 000 рублей, если вы понимаете, что размер долгов для вас неподъёмный.

Этапы:

Подготовка документов (данные о доходах, договоры, выписки).
Подача заявления в суд.
Рассмотрение дела и назначение арбитражного управляющего.
Выявление и реализация имущества, за счёт которого можно погасить задолженность.
При невозможности погашения —списание оставшейся задолженности.

Плюсы: долги списываются полностью, за исключением текущих платежей, возникших уже после подачи заявления в суд, долгов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, умышленным причинением вреда имуществу, алиментов, долгов по зарплате и иных платежей, указанных в законодательстве.

Минусы:

Пока идёт процедура —запрет распоряжаться своим имуществом, счетами, выезжать за границу (если такой запрет наложен в рамках процедуры банкротства).
Минимум на пять лет портится кредитная история.
Нельзя работать на руководящих должностях, заниматься предпринимательской деятельностью, за исключением деятельности ИП.