Что такое рефинансирование займа

Рефинансирование займа — один из наиболее действенных инструментов снижения долговой нагрузки для заёмщиков. Он помогает улучшить условия кредитных обязательств и сделать платежи по кредитам и займам более комфортными для погашения.

В этой статье подробно объясним, как работает процедура рефинансирования, какие займы можно и нельзя рефинансировать. Расскажем, какие документы потребуются заемщикам и в какие организации лучше обращаться. Материал будет полезен как заёмщикам — физическим лицам, так и владельцам небольших бизнесов и ИП, которые хотят оптимизировать свои финансовые обязательства и снизить долговую нагрузку.

Рефинансирование займов: реализация и ограничения

Рефинансирование — это процедура переоформления текущих обязательств на новые путём перекредитования. Должник оформляет новый кредит или займ на более выгодных условиях, погашая старые долги. Как правило, при оформлении нового договора заёмщик не получает деньги на свой счёт, карту или наличными на руки — они уходят в счёт погашения предыдущих займов.

Заёмщик при рефинансировании преследует разнообразные цели, но все они направлены на улучшение существующих условий кредитования. Это могут быть:

• уменьшение ежемесячного размера платежа,
• снижение процентной ставки,
• изменение сроков выплат — перенос их на более поздний срок: на несколько месяцев или даже лет,
• объединение несколько кредитных договоров в один — это позволяет упорядочить платежи и сделать их более удобными для погашения.

Для клиентов это реальный способ восстановить контроль над долговой нагрузкой, особенно если сумма долгов выросла, срок выплат подходит к критической точке, а финансовые возможности ухудшились. Чтобы не портить свою кредитную историю и не платить штрафы, лучше рефинансировать долги и избежать просрочки.

Для банков и МФО рефинансирование также имеет свои выгоды:

• стабилизирует кредитный портфель,
• укрепляет отношения с клиентами,
• помогает сохранить клиентскую базу,
• повышает эффективность работы с долгами.

Идя навстречу просьбе клиента о перекредитовании, кредитор предотвращает потенциальный риск перехода срочной задолженности в просроченную. Заёмщику это даёт возможность своевременно вносить платежи по договору. Кредитору — возвращать выданные займы и получать регулярный доход в виде процентов, не прибегая к принудительным способам взыскания.

Банки и микрофинансовые организации при рассмотрении заявления на рефинансирование займа анализируют документы, историю платежей, уровень доходов и размер финансовых обязательств заявителя. Эта процедура аналогична рассмотрению заявки на получение кредита (займа).

У каждого кредитора своя процедура рефинансирования, обычно схожая с процедурой кредитования. В первую очередь заявитель должен обосновать просьбу о рефинансировании и предоставить доказательства возможности погашения долга на новых условиях.

Займы, не подлежащие рефинансированию

Не все типы задолженности подлежат рефинансированию. Обычно сложнее всего рефинансировать:

• Займы, по которым уже допущена просрочка.
• Обязательства под залог имущества, если оформленный договор залога не позволяет заменить залогодержателя и соответственно — кредитора. Такая проблема может возникнуть, если должник обращается за перекредитованием не к кредитору, а в другую организацию.
• Договоры, по которым ранее были оформлены реструктуризация и/или кредитные каникулы, поскольку данные опции приравнены к реструктуризации.

Также банки могут отказать в реструктуризации займов, выданных МФО — МФК и МКК, поскольку считают клиентов этих организаций менее надёжными заёмщиками.

Опции получения рефинансирования

Существует несколько вариантов, позволяющих оформить рефинансирование:

• Обращение в банки, предлагающие специальные программы для перекредитования.
• Использование услуг МФО, которые рефинансируют займы клиентов на гибких условиях.

При этом обратиться можно как непосредственно к кредитору, так и в другую организацию. При выборе той или иной опции следует учитывать, что проще перекредитоваться непосредственно у самого кредитора. А уже при отказе можно попробовать другие варианты.

Также важно внимательно изучать информацию о каждой программе, чтобы выбрать ту, которая действительно снизит финансовую нагрузку и улучшит, а не ухудшит условия кредитования.

Процесс рефинансирования микрозаймов

Процедура для микрозаймов включает несколько этапов:

• Анализ текущих долгов: суммы, ставки, срок погашения, наличие просрочек.
• Выбор доступных программ перекредитования.
• Подача заявки в банк или МФО. Это может быть обращение в офис или оформление онлайн — в зависимости от условий.
• Предоставление документов: паспорта, договоров по текущим займам, справки о доходах (если требуют).
• Рассмотрение заявки, при необходимости — запрос дополнительной информации.
• Принятие решения о перекредитовании.
• Перечисление денег на погашение ранее выданных кредитов и займов.

Весь процесс может занять от нескольких дней до нескольких недель.

Рефинансирование займов с неблагоприятной кредитной историей

Заемщикам с испорченной кредитной историей рефинансировать долг сложнее, но возможно. Некоторые организации специализируются на клиентах, чья история далека от идеальной. Они могут предлагать не самые выгодные условия:

• ограниченные суммы,
• более высокие ставки,
• короткие сроки.

Но при правильном подходе даже такие условия позволяют стабилизировать платежи и в перспективе — вернуть контроль над финансами.

Имея неблагоприятную историю, важно заранее собрать все необходимые документы, уточнить условия программы и не скрывать информацию о текущих обязательствах и существующих затруднениях. Организации, которые принимают к рассмотрению такие заявки, ценят честность клиентов, их открытость и точность предоставляемых данных.

Онлайн рефинансирование займов

Как правило, если организация выдаёт онлайн-займы, то и заявление на рефинансирование у неё можно оформить онлайн. Клиенту достаточно загрузить документы, проверить данные и отправить заявку через сайт или личный кабинет. В некоторых сервисах прямо в личном кабинете можно увидеть кнопку рефинансирования рядом с теми займами, для которых доступна такая опция.

Выгоды онлайн рефинансирования:

• Экономия времени.
• Упрощение процедуры оформления, без посещения офиса.
• Быстрое получение решения.

Преимущества и подводные камни рефинансирования микрозаймов

Как и любой займ, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам можно отнести:

• Возможность уменьшить размер ежемесячного платежа.
• Перенос сроков погашения задолженности на более поздние сроки.
• Перевод нескольких займов в один, например, если у вас есть несколько однотипных займов на карту. Один ежемесячный платёж удобнее платить, чем несколько в разные сроки.
• Предотвращение просрочки и сохранение положительной кредитной истории.
• Отсутствие штрафов и пеней.

С какими подводными камнями при этом можно столкнуться:

• Некоторые программы требуют дополнительного обеспечения — залога, поручительства.
• Требования к заёмщику могут быть выше, поскольку кредиторы считают рефинансирование более рисковой опцией.
• При увеличении сроков погашения итоговая сумма переплаты станет выше.
• Не все программы выгодны для заёмщика — можно ухудшить финансовое положение за счёт более высокой ставки и дополнительных платежей.

Чтобы не ухудшить своё положение, важно предварительно изучить условия перекредитования, сравнить предложения разных организаций и учесть собственные финансовые возможности дальнейшего обслуживания долгов на новых условиях.

Как действовать при отказе в рефинансировании

Отказ — не редкость, особенно если история заёмщика содержит просрочки или он не сумел доказать свою способность выплачивать долг на новых условиях.

Что можно рекомендовать в этом случае:

• Попросить объяснить причины отказа — кредитор не обязан это делать, но при его желании пойти навстречу знание этих причин поможет в их устранении для повторного обращения;
• Проверить кредитную историю, если в ней есть ошибки — попробовать их исправить. Для этого можно обратиться к кредитору, передавшему в БКИ некорректную информацию. А если это не помогло — обратиться в БКИ напрямую. БКИ обязано дать ответ в течение 15 рабочих дней
• Сократить хотя бы частично текущую долговую нагрузку, закрыв отдельные долги, например, мелкие займы на карту, небольшие кредиты «до зарплаты» и т.п. ;
• Обратиться в другую организацию;
• Рассмотреть альтернативные варианты финансовой поддержки.

Главное — не игнорировать проблему, а активно искать пути её решения, в том числе совместно с кредитором. Который так же, как вы, заинтересован в том, чтобы помочь своим заёмщикам рассчитаться по долгам.